Микрофинансовые организации, предоставляющие услуги по выдаче микрозаймов российскому населению, заслужили неоднозначную репутацию у заемщиков. С одной стороны, это возможность быстро, с минимальным количеством документов и практически любой кредитной историей получить деньги в долг на короткий срок. С другой стороны, многие клиенты подобных учреждений жалуются на большие проценты, из-за которых заемщик в итоге попадает в долговую яму и уже не может из нее выбраться.
Как это регулируется на законодательном уровне?
28 января 2019 года в силу вступил ряд изменений в законодательстве, согласно которым предельная задолженность заемщика по договору потребительского займа была существенно ограничена. В течение полугода произошло поэтапное снижение максимальной ежедневной ставки, закрепившись на уровне 1% в день.
Максимальная процентная ставка в МФО
В январе 2019 года ежедневная процентная ставка по микрозаймам могла составлять не больше 1,5% в день, но уже с 1 июля 2019 года она была ограничена до 1%. Таким образом, на сегодняшний день МФК и МКК могут выдавать займы под 1% в день или 365% (366% в високосный год) годовых.
Максимальная переплата с учетом процентной ставки и иных платежей
Ограничение предельной задолженности заемщика по договору краткосрочного (сроком до одного года) потребительского займа по отношению к выданной сумме тоже ужесточалось поэтапно:
- Январь 2019 года — 250% или 2,5 кратная сумма;
- Июль 2019 года — 200% или 2-кратная сумма;
- Январь 2020 года — 150% или 1,5-кратная сумма.
Предельная задолженность — тело кредита (та сумма, которая была вам выдана) + проценты + штрафы и пени за просрочку + иные платежи, прописанные в кредитном договоре.
Например, вы оформили займ онлайн на сумму 15 000 рублей под 1% в день на срок 15 дней. В случае отсутствия дополнительных комиссий и платежей, а также просрочки, при которой возможно начисление пени, переплата должна составить не больше 2250 рублей. Если же в договоре были прописаны иные платежи, и/или вы просрочили с погашением задолженности, ваша переплата может составить не более 22 500 рублей. Как только она достигнет этой цифры, проценты/штрафы и прочее перестают начисляться, а максимальная сумма к оплате составит 15 000 (тело кредита) + 22 500 (максимальная переплата) = 37 500 рублей.
Исключение — займ до зарплаты
«Займ до зарплаты» прописан в законодательстве, как специализированный вид займа, для которого действуют иные ограничения:
- Сумма начислений — до 3000 рублей (или до 30% от взятой в долг суммы, если на 15 дней выдано меньше, чем 10 000 рублей).
- Ежедневная выплата — до 200 рублей.
- Пролонгация такого займа или увеличение суммы запрещено.
Что подразумевается под понятием «займ до зарплаты»? Это займ на сумму до 10 000 рублей и срок до 15 дней.
Например, вы оформили в займ 6000 рублей на 10 дней. Согласно изменениям, внесенным в законодательство, переплата не может превышать сумму в 2000 рублей. Соответственно, вам нужно будет вернуть не больше 8000 рублей.
Рекомендации для заемщиков
Во избежание недоразумений рекомендуем:
- Обращаться только в легальные микрофинансовые организации, которые состоят в реестре ЦБ РФ.
- Внимательно изучать кредитный договор перед тем, как подписать его и дать согласие на его условия.
В случае неисполнения кредитором законодательной нормы касательно установленной процентной ставки и предельной задолженности написать соответствующее обращение в Центробанк РФ (по почте, факсу или телефону доверия), а также жалобу в Роспотребнадзор и/или прокуратуру.
О том как и куда можно пожаловаться на МФО, читайте подробно здесь «Куда пожаловаться на МФО? 5 организаций, где рассмотрят ваше обращение» .
Вверх